Como funciona o financiamento imobiliário
Tipo de imóvel, política e condições do banco, juntamente com o perfil do comprador influenciam no processo de financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário é o principal caminho para a aquisição de imóveis no Brasil. O processo varia conforme o tipo de imóvel, a política do banco e o perfil de renda do comprador. Confira dicas gerais sobre o tema:
Imóvel na planta
Ao adquirir um imóvel em construção, o comprador firma contrato diretamente com a construtora. Nesse período, assume o pagamento da entrada (geralmente em torno de 20% do valor total) que, em muitos casos, pode ser parcelada durante a obra. Essa entrada, seja integral ou ao longo do cronograma da construção, é negociada diretamente com a construtora.
O financiamento com uma instituição financeira só acontece após a emissão do habite-se e o registro do imóvel, ou seja, quando a obra é finalizada e entregue. Nessa fase, o consumidor procura um banco que pode conceder o empréstimo para quitar o valor restante com a construtora, e o comprador passa a pagar as parcelas diretamente ao banco. A entrega das chaves ocorre após a assinatura e registro do contrato de financiamento junto ao cartório de registro de imóveis.
Imóvel pronto
No caso dos imóveis prontos, o financiamento pode ser solicitado diretamente ao banco. Após análise de crédito e aprovação da documentação, os recursos são liberados ao vendedor. O comprador assume as parcelas do financiamento diretamente com a instituição financeira.
O que os bancos costuma oferecer
- Percentual financiado: de 70% a 90% do valor do imóvel.
- Prazo para pagamento: até 420 meses (35 anos), dependendo da idade e do perfil financeiro do comprador.
- Sistemas de amortização como o SAC (Sistema de Amortização Constante): parcelas decrescentes ao longo do tempo; e Price (Tabela Price): parcelas fixas, com maior incidência de juros no início.
Etapas do financiamento imobiliário
Após a escolha do imóvel, geralmente o processo com o banco segue as etapas a seguir:
– Entrega dos documentos pessoais: RG, CPF, comprovante de estado civil e residência.
– Comprovação de renda: holerites, extratos, imposto de renda ou movimentação bancária (no caso de autônomos).
– Análise de crédito e do imóvel: o banco avalia o histórico financeiro do comprador e realiza a vistoria e avaliação do imóvel.
– Aprovação e assinatura do contrato.
– Registro em cartório e liberação do financiamento.
– Entrega das chaves.
O tempo médio entre a entrega dos documentos e a liberação dos recursos varia de 20 a 45 dias úteis de acordo com a instituição financeira e demais trâmites. Além disso, também é necessário aguardar os prazos dos órgãos municipais para recolhimentos das taxas de transferência e também com o cartório de registro de imóveis, que também tem um prazo médio de 20 a 45 dias úteis.
O que facilita a aprovação
Alguns aspectos aumentam as chances de aprovação e também podem influenciar no valor final das parcelas:
- Renda mensal compatível: a parcela não deve ultrapassar 30% da renda familiar.
- Composição de renda: é possível somar rendas de cônjuges.
- Entrada maior: reduz o valor financiado e pode melhorar as condições oferecidas.
- Histórico de crédito positivo: ausência de restrições no CPF e bom relacionamento com instituições financeiras.
- Estabilidade de renda: vínculo formal de trabalho ou comprovação consistente de atividade como autônomo.
Simuladores e planejamento
Alguns bancos oferecem simuladores on-line que calculam o valor estimado das parcelas, com base na renda, valor do imóvel e percentual financiado. Essas ferramentas ajudam o comprador a planejar a operação e antecipar as condições que podem ser oferecidas.
Responsabilidade da instituição financeira
Cabe ao banco a análise de crédito, definição das condições de financiamento, avaliação do imóvel, liberação de recursos e formalização do contrato. Essas decisões são exclusivas da instituição financeira e seguem critérios internos.
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